¿Alguna vez ha sufrido lesiones en un accidente, ha visitado la sala de emergencias para recibir tratamiento y ha intentado enviar la factura a su aseguradora de salud para que la pague sin mucho éxito?
Es por ello que es importante saber cómo realizar un reclamo ante la compañía de seguro por lesiones personales.
Su aseguradora de salud generalmente pagará los costos de tratamiento de sus lesiones. Sin embargo, después de realizar el pago (y, a veces, incluso antes de que presenten el pago), su aseguradora puede comunicarse con usted para evaluar cómo ocurrieron las lesiones.
La aseguradora probablemente esté tratando de determinar si alguien (que no sea la persona lesionada) tiene la culpa total o parcial por las lesiones. La aseguradora incluso puede tratar de determinar si planea demandar a otra parte por las lesiones que ha recibido.
En última instancia, la razón por la cual la aseguradora hace estas preguntas es para determinar si un tercero puede ser responsable de pagar sus lesiones, lo que la libera de la parte de la responsabilidad económica en el accidente. Cuando esto sucede se procede a la “subrogación” del seguro.
¿De qué se trata esta “subrogación” del seguro?
Si se ha lesionado en un accidente que ha resultado en daños físicos y emocionales, en algún momento, sin duda, escuchará el término “subrogación”. La subrogación significa que una persona o parte se coloca en el lugar de otra. Los problemas de subrogación surgen cuando una persona ha sido lesionada y alguien que no sea la persona o el partido culpable paga todos o algunos de los daños resultantes de la lesión.
Por definición, un reclamo de subrogación permite a la parte pagadora inocente, también conocida como “fuente colateral”, permanecer en el lugar de la parte perjudicada.
¿Qué es exactamente una fuente colateral?
En general, una “fuente de garantía” es una entidad privada, generalmente una aseguradora privada, o una agencia gubernamental, que realiza pagos a una parte que tiene un reclamo por lesiones personales. Se cree que las partes lesionadas deben recuperarse por los daños reales que han incurrido, pero no se les debe permitir beneficiarse de su pérdida.
Por ejemplo, si la aseguradora de la parte lesionada pagó $ 12,000 al proveedor de atención médica que atendió a una parte lesionada, esa parte no debería permitírsele también cobrar $ 12,000 a la parte que causó la lesión.
Esto resultaría en una ganancia inadecuada para la parte lesionada. En cambio, la aseguradora del partido debe poder cobrar el pago de $ 12,000 directamente de la parte culpable o de la parte perjudicada. A su vez, se supone que la subrogación ayuda a reducir las tasas de seguro.
El ejemplo anterior funcionaría igual si un programa de beneficios del gobierno hubiera pagado los $ 12,000. De hecho, los programas de beneficios gubernamentales a menudo incluyen disposiciones legales (disposición escrita en las leyes que crean los beneficios), que requieren el reembolso de los pagos realizados directamente por la persona o parte que causó la lesión.
Las partes lesionadas que buscan programas tales como el programa federal de compensación para trabajadores, Medicare, beneficios para veteranos, asistencia médica y programas de asistencia estatal deben saber que estos programas generalmente tienen y persiguen sus derechos de subrogación.
Dificultades del proceso de Subrogación y liquidación en un reclamo por lesiones personales
Los problemas asociados con la subrogación pueden causar grandes dificultades cuando se resuelve una demanda contra un tercero. Tanto la parte lesionada como el proveedor de la fuente colateral pueden tener permitido resolver partes de sus reclamos ante la parte culpable.
Sin embargo, tales acuerdos pueden afectar el derecho del asegurado a recibir beneficios continuos o la responsabilidad de un asegurador de pagarlos. Con frecuencia, el derecho a recibir beneficios continuos y la obligación de pagar beneficios depende de que se proporcione un aviso adecuado a la parte no liquidadora del acuerdo previsto.
Cada estado tiene su forma en cómo y cuándo se les permite a las aseguradoras afirmar sus intereses de subrogación, y cómo la existencia de un interés de subrogación afecta la liquidación de demandas de terceros.
Si usted es víctima de una lesión y está siendo bombardeado por varias partes que afirman derechos de “subrogación”, debe consultar a un abogado que comprenda las leyes de subrogación en su estado.
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Comprender los intereses de la subrogación puede ser difícil. Sin embargo, no comprender este proceso puede resultar costoso para la parte perjudicada. Así que, contratar a un abogado que conozca las leyes de subrogación en su estado lo ayudará a protegerse de los resultados imprevistos que de otro modo podrían ocurrir cuando existe un reclamo de subrogación.
Si recibe beneficios de una fuente de garantía, los problemas de subrogación pueden afectar cualquier acuerdo o demanda que pueda tener contra un tercero.Por esta razón, es importante trabajar con un abogado que tenga experiencia lidiando con las complicaciones que pueden presentar los problemas de subrogación.
Tal abogado puede asesorarlo mejor sobre cómo la subrogación afectará sus reclamos por lesiones personales, la demanda de terceros de una aseguradora o cualquier acuerdo que desee realizar. Puede hacer que un abogado calificado en lesiones personales haga una revisión gratuita de su caso aquí.