La aseguradora suele pagar los daños del carro en unas semanas, y las lesiones en varios meses. El pago por lesiones normalmente llega después de que termina su tratamiento, porque antes no se sabe cuánto vale el caso. La ley de California sí le pone plazos al seguro: 15 días para acusar recibo del reclamo, 40 días para aceptarlo o negarlo después de recibir las pruebas y 30 días para pagar una vez que lo acepta.
Si no ganamos, NO paga nada: ni honorarios de abogado ni gastos del caso.
¿Cuánto tarda cada parte del reclamo?
Cada caso es distinto, pero estos son los tiempos más comunes:
| Parte del reclamo | Tiempo común | Qué lo alarga |
|---|---|---|
| Carro rentado y reparación | Días a pocas semanas | Discusión sobre la culpa, piezas que tardan, valor de pérdida total |
| Pérdida total del carro | 2 a 6 semanas | El título, el préstamo del carro, el valor de mercado |
| Lesiones leves, culpa clara | 1 a 3 meses después de terminar el tratamiento | Expedientes médicos que tardan en llegar |
| Lesiones graves o cirugía | Varios meses a más de un año | Tratamiento largo, gravámenes médicos, varios seguros |
| Caso que pasa a demanda | 1 a 2 años o más | El calendario de la corte |
Vea cómo avanza un caso paso a paso en las fases de un caso de lesiones.
¿Qué plazos le pone la ley a la aseguradora?
Las reglas de prácticas justas de reclamos del Departamento de Seguros (Código de Regulaciones de California, título 10, §2695.5 y §2695.7) dicen que la aseguradora debe:
| Qué debe hacer | Plazo |
|---|---|
| Acusar recibo, darle los formularios y empezar a investigar | A más tardar 15 días después de recibir el aviso del reclamo |
| Contestar sus cartas o correos que piden respuesta | 15 días |
| Aceptar o negar el reclamo, todo o en parte | A más tardar 40 días después de recibir la prueba del reclamo |
| Si necesita más tiempo | Avisarle por escrito dentro de esos 40 días, decirle qué le falta y volver a avisarle cada 30 días |
| Si niega o discute el reclamo de un tercero | Hacerlo por escrito, con la razón, y decirle que puede pedir que el Departamento de Seguros lo revise |
| Pagar después de aceptar el reclamo y recibir el finiquito firmado, si hace falta | A más tardar 30 días |
Ojo: los 40 días empiezan cuando la aseguradora recibe la prueba del reclamo, por ejemplo los expedientes y las facturas médicas, no el día del choque. Por eso un reclamo por lesiones no se paga a los 40 días del accidente: primero hay que terminar el tratamiento y mandar las pruebas. Las reparaciones de carros tienen reglas propias en el mismo reglamento.
¿Por qué se retrasa el pago?
- Todavía está en tratamiento. Mientras el médico no diga cómo va a quedar, no se sabe cuánto cuesta el caso. Aceptar antes es arriesgado: si firma el finiquito, ya no puede pedir más aunque después necesite una cirugía.
- Faltan documentos. Los expedientes y facturas médicas a veces tardan semanas en llegar. Cada hospital, clínica y farmacia manda los suyos.
- Discuten la culpa. Si el otro conductor dice que usted tuvo la culpa, el ajustador espera el reporte de la policía, los videos o a los testigos. Vea cómo se prueba la culpa.
- Varios lesionados y poco seguro. Si el culpable solo tiene el mínimo ($30,000 por persona y $60,000 por accidente desde 2025) y hay varios lesionados, la aseguradora tiene que repartir. A veces espera a tener todos los reclamos.
- Hay gravámenes médicos. Medi-Cal, Medicare, su seguro médico o un hospital pueden tener derecho a que se les devuelva lo que pagaron. Hay que resolverlo antes de repartir el dinero.
- Hay más de un seguro. En accidentes con camiones, carros de empresa o Uber y Lyft, cada aseguradora espera a ver qué paga la otra.
- La aseguradora apuesta a que usted se canse. Algunas tardan para que acepte una oferta baja. Por eso conviene tener todo por escrito.
¿Cómo puedo acelerar el pago?
- Abra el reclamo pronto y anote el número de reclamo y el nombre del ajustador.
- Separe el carro de las lesiones. Cobre la reparación o la pérdida total primero, y revise que lo que firme diga que es solo por daños a la propiedad.
- Mande todo junto y completo. Expedientes, facturas, recibos, comprobantes de salario y fotos, con una carta que diga qué incluye. Lea cómo hacer una carta de demanda.
- Use MedPay y su seguro médico para el tratamiento mientras sigue el reclamo, y así no tiene que esperar para curarse.
- Pida respuestas por escrito y anote las fechas. Si pasan los 40 días sin respuesta ni aviso, recuérdeselo por escrito al ajustador.
- No deje que se venza el plazo para demandar. El reclamo con la aseguradora no detiene los 2 años por lesiones (Código de Procedimiento Civil §335.1). Vea cuánto tiempo tengo para demandar.
¿Qué hago si la aseguradora no me paga?
- Pida por escrito el estado del reclamo, qué le falta y, si lo niegan, la razón y los documentos en que se basan.
- Presente una queja ante el Departamento de Seguros de California. Es gratis, y la aseguradora tiene que contestar al departamento.
- Si el retraso es de su propia aseguradora (por ejemplo en un reclamo de MedPay o UM/UIM), recuerde que tiene un contrato con usted. Retrasar o negar sin razón un reclamo válido puede ser mala fe, y eso se puede reclamar aparte.
- Hable con un abogado si tiene lesiones, si le niegan el reclamo o si se acerca el plazo de 2 años. Muchas veces la aseguradora se mueve cuando ve que el caso puede llegar a una demanda.
Para la forma de hacer el reclamo desde el principio, lea las recomendaciones para el reclamo al seguro.
¿Cuánto tarda el dinero después del acuerdo?
Cuando llegan a un acuerdo, la aseguradora le manda un finiquito (la liberación de responsabilidad) para firmar. Después de recibirlo firmado, tiene hasta 30 días para pagar.
Si tiene abogado, el cheque se deposita en la cuenta fiduciaria del abogado, una cuenta especial para el dinero de los clientes. Antes de entregarle su parte, el abogado:
- espera a que el banco libere el cheque;
- paga o negocia los gravámenes médicos (Medi-Cal, Medicare, seguro médico, hospital), muchas veces para que acepten menos;
- descuenta sus honorarios y los gastos del caso según el contrato por escrito;
- le entrega una hoja con cada cantidad.
Si su caso era contra el gobierno o fue a juicio, los tiempos son otros. Lea cómo se cobra la indemnización después de ganar.
¿Me conviene esperar o aceptar ya?
Depende de sus lesiones. Si solo tuvo golpes leves y ya está bien, un acuerdo rápido puede tener sentido. Si todavía va al médico, tiene una lesión de espalda, cuello o cabeza, o le hablan de cirugía, esperar a saber cómo va a quedar casi siempre vale la pena: el finiquito cierra el caso para siempre. Vea qué cuenta en el valor de su caso en la guía de accidentes de auto.
Si tuvo un accidente en el Sur de California, un abogado revisa su caso gratis, en español y a cualquier hora. Si no ganamos, NO paga nada: ni honorarios de abogado ni gastos del caso.