Para hacer bien el reclamo al seguro después de un accidente, avise a su propia aseguradora el mismo día, abra el reclamo con el seguro del culpable, dé solo los datos básicos del choque, no dé una declaración grabada a la otra aseguradora, guarde todo por escrito y no firme ningún finiquito hasta terminar su tratamiento. En California la ley le pone plazos a la aseguradora: 15 días para acusar recibo y 40 días para aceptar o negar el reclamo.
Si no ganamos, NO paga nada: ni honorarios de abogado ni gastos del caso.
¿A qué seguro le reclamo?
California es un estado de culpa: paga el seguro del conductor que causó el choque. Pero casi siempre hay más de un seguro en juego:
| Seguro | Qué paga | Cuándo usarlo |
|---|---|---|
| Responsabilidad civil del culpable | Sus gastos médicos, salario perdido, dolor y sufrimiento y daños al carro | Siempre que el otro tuvo la culpa |
| Su cobertura de choque (collision) | La reparación de su carro, menos el deducible | Para reparar rápido; luego su aseguradora le cobra al culpable |
| Su MedPay | Gastos médicos, sin importar la culpa | Desde el primer día, si la tiene |
| Su UM/UIM (conductor sin seguro) | Lo que pagaría el culpable si tuviera seguro o suficiente seguro | Si el culpable no tenía seguro, tenía poco o se fue |
| Su seguro médico o Medi-Cal | El tratamiento | Mientras sigue el caso; luego pide que se le devuelva una parte |
Desde el 1 de enero de 2025, el seguro mínimo en California es de $30,000 por persona, $60,000 por accidente y $15,000 por daños a la propiedad. Si sus lesiones cuestan más que el seguro del culpable, su UM/UIM puede cubrir la diferencia. Si el culpable no tenía seguro o se fue, vea qué hacer si se dieron a la fuga o no tenían seguro. Si el que no tenía seguro era usted, lea me chocaron y no tengo seguro.
12 recomendaciones para el reclamo
1. Avise a su propia aseguradora el mismo día
Aunque usted no tenga la culpa. Su póliza le pide avisar pronto, y si no avisa, puede perder coberturas que le sirven, como MedPay o UM/UIM. Dé los hechos, sin opinar sobre quién tuvo la culpa.
2. Abra el reclamo con el seguro del culpable
Llame a la aseguradora del otro conductor con el número de póliza que le dio en el lugar o con el reporte de la policía. Anote el número de reclamo y el nombre del ajustador. Desde ese momento, todo lo que mande o reciba debe llevar ese número.
3. Dé solo los datos básicos
Fecha, hora, lugar, los carros, los datos del reporte y su información de contacto. No hace falta contar cómo se siente, adivinar velocidades ni decir “estoy bien”. Una frase como “no me duele mucho” dicha el primer día se usa meses después para negar una lesión de espalda.
4. No dé una declaración grabada a la otra aseguradora
El ajustador del otro conductor trabaja para pagar lo menos posible. Sus preguntas buscan que usted acepte parte de la culpa o diga que sus lesiones son leves. Ninguna ley lo obliga a darle una declaración grabada. Puede contestar por escrito o dejar que hable su abogado.
5. No firme una autorización médica abierta
La aseguradora del otro conductor a veces pide que firme una autorización para ver todos sus expedientes médicos, incluso de años antes. Con eso busca lesiones viejas para culparlas. Entregue solo los expedientes del accidente.
6. Vaya al médico y siga el tratamiento
Sin expediente médico no hay reclamo por lesiones. Vaya el mismo día o al siguiente, diga todo lo que le duele y vaya a todas las citas. Los huecos en el tratamiento son lo primero que usa el ajustador para bajar la oferta.
7. Documente todo
Fotos del carro y de sus heridas, recibos, facturas, millas al médico, días de trabajo perdidos y un diario de dolor. Vea qué notas escribir después de un accidente y cómo conservar las pruebas.
8. Guarde todo por escrito
Después de cada llamada, mande un correo corto: “Hoy hablamos y usted me dijo que…”. Si le prometen algo, pida que se lo confirmen por escrito. Guarde cada carta, oferta y correo.
9. Elija su taller
En California la aseguradora no puede obligarlo a reparar el carro en un taller en particular (Código de Seguros §758.5). Puede recomendarle uno, pero usted decide. Mientras el carro está en el taller, pida que le paguen un carro rentado o el tiempo que no lo pudo usar.
10. Si es pérdida total, revise el valor
Si declaran el carro pérdida total, le deben pagar el valor real de mercado antes del choque. Revise los carros que usaron para comparar (año, millas, equipo) y mande anuncios de carros iguales si el valor está bajo. Lea más sobre la grúa, el corralón y la pérdida total.
11. No acepte la primera oferta si tiene lesiones
La primera oferta suele llegar rápido, antes de que se sepa cuánto va a costar su tratamiento. Al firmar el finiquito (la liberación de responsabilidad) y cobrar el cheque, el caso se cierra para siempre, aunque después necesite una cirugía. Espere a terminar el tratamiento o a que el médico diga cómo va a quedar. Para pedir una cantidad justa, se manda una carta de demanda con las pruebas.
12. Conozca los plazos que la ley le pone al seguro
Las reglas de prácticas justas de reclamos de California (Código de Regulaciones, título 10, §2695.5 y §2695.7) obligan a la aseguradora a:
| Qué debe hacer | Plazo |
|---|---|
| Acusar recibo del reclamo, darle los formularios y empezar a investigar | 15 días después de recibir el aviso |
| Contestar sus comunicaciones que piden respuesta | 15 días |
| Aceptar o negar el reclamo | 40 días después de recibir la prueba del reclamo |
| Si necesita más tiempo | Avisarle por escrito dentro de esos 40 días y decirle qué le falta |
| Si niega el reclamo | Explicarle por escrito la razón |
Si no cumple, guarde las fechas: son la prueba de que el reclamo se está retrasando sin razón.
¿Qué dice la aseguradora para pagar menos?
Estas son las tácticas más comunes y cómo contestar:
- “Usted tuvo parte de la culpa.” En California, aunque tenga parte de la culpa, puede cobrar: su pago se reduce en su porcentaje. Pida que le digan en qué se basan. Vea cómo se prueba la culpa.
- “Su lesión ya existía.” Si el choque empeoró un dolor que ya tenía, ese empeoramiento también se paga.
- “Tardó en ir al médico.” Explique por qué, por ejemplo que no tenía seguro o no podía faltar al trabajo, y que el dolor empezó o empeoró después.
- “Fue un golpe pequeño, no pudo lastimarse.” Un golpe a poca velocidad puede causar un latigazo cervical. Lo que cuenta es el expediente médico, no los daños del carro.
- “Esta oferta vence el viernes.” Una presión así es una señal para no firmar sin revisar.
¿Qué hago si no me pagan o me tratan mal?
- Pida por escrito la razón de la negativa o de la oferta baja, y los documentos en que se basa.
- Presente una queja ante el Departamento de Seguros de California. Es gratis y la aseguradora tiene que responder. El departamento también tiene una guía para después de un accidente de auto.
- Revise los plazos para demandar. El reclamo con la aseguradora no detiene el plazo de 2 años por lesiones (Código de Procedimiento Civil §335.1). Si el plazo se acerca y no hay acuerdo, hay que demandar antes de que venza. Lea cuánto tiempo tengo para demandar.
- Hable con un abogado si tiene lesiones, si le niegan el reclamo o si la oferta no cubre sus gastos médicos.
¿Necesito un abogado para el reclamo?
Si solo fue un golpe al carro y nadie se lastimó, casi siempre puede hacer el reclamo solo. Conviene un abogado cuando hay lesiones, cuando la aseguradora le echa la culpa, cuando el culpable no tenía seguro o tenía poco, o cuando el accidente fue con un camión, un Uber o un carro de empresa, donde hay más de un seguro. El abogado habla con el ajustador por usted, junta las pruebas y negocia los gravámenes médicos. Vea la guía de accidentes de auto.
Si tuvo un accidente en el Sur de California, un abogado revisa su caso gratis, en español y a cualquier hora. Si no ganamos, NO paga nada: ni honorarios de abogado ni gastos del caso.
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